RAZVOJNA BANKA FBiH Fejzić za Patriju: Garancijski fond je dugoročna podrška privredi

Vlada FBiH je ustanovila Garancijski sklad pri Razvojni banki FBiH, o njegovem delovanju za Novinsko agencijo Patria govori predsednik uprave Razvojne banke Semir Fejzić. 
Fejzić je na čelo Razvojne banke imenovan novembra 2019. in pojasnjuje, kako je bila banka reorganizirana in kakšni so nadaljnji načrti. 

Patria: S pogodbo o ustanovitvi namenskega dolgoročnega depozita so določeni viri začetnih 80 milijonov KM za ustanovitev in vzdrževanje sredstev Garancijskega sklada, lahko na kratko pojasnite, kateri so ti viri in kako bo ta sklad deloval?

Fejzić: Predvsem se vam želim zahvaliti, ker ste prvi izrazili interes za iskanje uradnih in točnih podatkov glede načina vzpostavitve, delovanja, financiranja in načel prihodnjega dela Garancijskega sklada Vlade FBiH pri Razvojni banki FBiH, zato bom poskusil pojasniti najpomembnejša dejstva o tem, po mnenju številnih relevantnih strokovnjakov, poslovnih bank, Agencije za bančništvo FBiH, različnih strokovnih združenj, gospodarskih zbornic, gospodarstvenikov, kmetov, obrtnikov in drugih potencialnih uporabnikov, izjemno pomembnem instrumentu Vlade FBiH.

Gre za dolgoročno, ne pa enkratno podporo gospodarskim dejavnostim, oziroma spodbujanje okrevanja gospodarstva skozi dve fazi. V prvi fazi, oziroma v obdobju 12 mesecev od dneva razglasitve prenehanja stanja naravne nesreče, povzročene s pandemijo COVID-19 (do 31. 5. 2021), so garancije sklada namenjene krepitvi kreditnega potenciala podjetnikov za zagotovitev virov financiranja z namenom omilitve negativnih učinkov, povzročenih s pandemijo COVID-19, na gospodarstvo FBiH in ustvarjanju pogojev za trajnostno rast gospodarstva in zaposlovanje.

V drugi fazi, oziroma po 31. 5. 2021, bodo garancije sklada usmerjene v podporo zagonu novih poslovnih dejavnosti, rasti in razvoju obstoječih, povečanju konkurenčnosti, inovacijah in zaposlovanju. Vlada Federacije BiH, ki jo po pooblastilu zastopa Federalno ministrstvo za finance in Razvojna banka Federacije BiH, sta 17. 7. 2020 sklenili dve pogodbi: Pogodbo o ustanovitvi namenskega dolgoročnega depozita - Garancijskega sklada Vlade Federacije BiH in Pogodbo o zagotavljanju finančnih storitev v okviru Garancijskega sklada. Pogodbi sta bili sklenjeni z namenom izvajanja predhodno sprejetih zakonskih in podzakonskih aktov, oziroma Zakona o omilitvi negativnih ekonomskih posledic in Uredbe o načinu financiranja in upravljanja Garancijskega sklada. Člen 13. Zakona, oziroma člen 5. Uredbe, določa, da se začetna sredstva Garancijskega sklada zagotovijo v višini do 80.000.000,00 KM s preusmeritvijo razpoložljivih sredstev Vlade Federacije BiH iz provizijskih poslov in razpoložljivih sredstev namenskih depozitov Vlade Federacije BiH, ki se vodijo pri Razvojni banki Federacije BiH.

Prihodnji viri financiranja in upravljanja Garancijskega sklada so določeni z Uredbo in bodo sestavljeni iz prihodkov od provizijskih poslov Vlade Federacije BiH, ki se vodijo pri Razvojni banki Federacije BiH, sredstev iz proračuna Federacije BiH, kantonov, mest in občin, donacij in kreditov, prihodkov na podlagi izdanih garancij ter sredstev iz drugih virov. Vlada Federacije BiH je v predlogu rebalansa proračuna Federacije za leto 2020, ki je bil kasneje tudi sprejet, določila del dodatnih sredstev Garancijskega sklada v višini 20.000.000,00 KM, s čigar preusmeritvijo na ustanovljen depozit se zagotovi skupno 100.000.000,00 KM sredstev, ki bodo služila kot vir za garancije, ki jih bo Razvojna banka Federacije BiH, v imenu in za račun Vlade Federacije BiH, izdajala podjetnikom, torej uporabnikom kreditov, odobrenih pri poslovnih bankah. Garancijski potencial je petkrat večji, oziroma bi znašal 500 milijonov KM. Garancija sklada ni bančna garancija, čeprav se odobrava preko Razvojne banke Federacije BiH. Namreč, in z namenom jasnejšega tolmačenja in razumevanja zainteresiranih strani, predvsem podjetnikov, zaradi katerih je bil Garancijski sklad ustanovljen, bodo poslovne banke odobravale kredite podjetnikom v skladu s pogoji kreditno-garancijskih programov, oziroma Uredbe, Federacija BiH pa prevzema obveznost, da kot porok poravna poslovni banki terjatve, nastale na podlagi odobrenih kreditov. Razvojna banka Federacije BiH je zadolžena za izdajanje garancij, v imenu in za račun Federacije BiH, izdane garancije pa zagotavljajo 50 % glavnice odobrenega kredita. 

Patria: Kaj bo Garancijski sklad prinesel državljanom Federacije BiH, ideja premierja Fadila Novalića, nato pa tudi Vlade je bila uradno kronana z ustanovitvijo sklada, kakšni so nadaljnji koraki?

Fejzić: Enostavno je sklepati, da gre za dolgoročno orodje ali ukrep Vlade Federacije BiH, ki ga bodo lahko uporabljale vse prihodnje vlade. Takšen ukrep bo vedno dal »dodaten veter v jadra« gospodarstvenikom pri nameri, da si zagotovijo ugodnejše vire financiranja. 

Sama ideja gospoda Novalića, ki je pred prevzemom funkcije premierja Federacije BiH, svoje delovno življenje preživel v realnem sektorju, kar je, prepričan sem, že znano širši javnosti, ter da je ustanavljal in razvijal več gospodarskih družb ter vodil velike gospodarske sisteme, kaže dobro razumevanje potreb gospodarstva in pomen olajšav za dostopnost novih in ugodnih finančnih sredstev, ki so jim vedno, v vsaki fazi poslovanja, potrebna. Dolgoročno ta ukrep Vlade Federacije BiH in premierja Novalića, močno podprt s strani delodajalcev, predstavlja spodbudo in varnost v ugodnejše pogoje prihodnjih plasmanov poslovnim bankam, ki dobivajo varnost pri delitvi tveganj s Federacijo BiH, seveda ob upoštevanju vseh doslej uporabljenih kriterijev ocenjevanja bonitete, vendar z delitvijo tveganja v razmerju 50 % za kreditiranje vsakega prihodnjega posla, skozi pet kreditno-garancijskih programov, ki jih določi ta, pa tudi vsaka prihodnja vlada FBiH. 

Za razumevanje širše javnosti in pravilno percepcijo tega ukrepa, bom navedel, da večina gospodarskih družb ima kreditne obveznosti za obstoječe investicije ali druge potrebe, kar pomeni, da je večina njihovega premoženja že predmet zavarovanja kredita ali, drugače povedano, obremenjena s hipoteko/kolateralom. Torej, za morebitne nove kreditne obveznosti pri poslovnih bankah, gospodarske družbe nimajo instrumentov zavarovanja, ker obstoječi niso zadostni, so obremenjeni ali pa zastareli (npr. oprema), ki so izgubili vrednost in ne morejo biti predmet zavarovanja novih kreditov. 

Z vzpostavitvijo Garancijskega sklada Vlada Federacije BiH preko Razvojne banke Federacije BiH, »skoči vmes« na način, da ne plasira kredite, ampak izdaja 50 % garancijo na povračilo kredita kot spodbudo, da poslovne banke, po običajnem bančnem postopku, zmanjšajo obveznost in obremenitev tega gospodarskega subjekta v smislu iskanja danes običajne tržne hipoteke v razmerju 1:1,5 za nepremičnine ali 1:2 za premično premoženje, glede na višino zahtevanega kredita.

Opozarjam, da je ta ukrep, ki je za razliko od Stabilizacijskega sklada, ki je enkraten in z jasnim namenom kot odziv Vlade Federacije BiH na posledice, povzročene s globalno pandemijo COVID-19, prav tako povezan tudi s trenutnimi posledicami, vendar je tudi dolgoročen, v smislu njegove zakonske umestitve. Po drugi strani je ta ukrep izjemno koristen z vidika zagotavljanja stabilnosti bančnega sektorja kot generatorja razvoja vsakega gospodarstva. 

Patria: Skozi napovedani program bodo podjetnikom preko poslovnih bank na voljo sredstva za tekočo likvidnost, vzdrževanje proizvodnje in števila zaposlenih, ter za dokončanje začetih naložb in novo zaposlovanje. Lahko pojasnite, kaj to praktično pomeni?

Fejzić: Garancije sklada bo Razvojna banka Federacije BiH izdajala končnim uporabnikom in služile bodo kot del zavarovanja kredita, ki ga bodo podjetniki uporabljali pri poslovnih bankah. Namen kreditov, ki jih bo poslovna banka odobravala podjetnikom, je povezan s kreditno-garancijskimi programi, ki jih sprejema Vlada Federacije BiH, oziroma Uredbo, kjer je določen namen sredstev, predhodno pa je že navedeno, da se bo izdajanje garancij iz Garancijskega sklada izvajalo skozi dve fazi, oziroma da se bodo garancije izdajale za zagotovitev dela kreditov, namenjenih za vzdrževanje likvidnosti, zaposlovanje, dokončanje začetih naložb ipd. Poslovna banka iz lastnih virov zagotavlja sredstva kreditov, Razvojna banka Federacije BiH pa izdaja garancije iz Garancijskega sklada za zagotovitev dela teh kreditov. 

Garancije sklada se lahko izdajajo za kredite z rokom dospetja do 60 mesecev, vključno z moratorijem do 18 mesecev za dolgoročne kredite, namenjene financiranju tekoče likvidnosti (izplačilo plač, plačilo davkov in prispevkov, ipd.), obratnih sredstev, dokončanje že začetih naložb ter naložb manjšega obsega.

Vendar, kljub navedenemu ukrepu, zaradi ekonomske krize, ki bo sledila po prenehanju pandemije COVID-19, zaradi obsega in ostrine krčenja gospodarskih dejavnosti in pričakovanega padca prihodkov, je zagotovo, da bo prišlo do dodatnega poslabšanja likvidnosti podjetnikov. V takšni situaciji je pričakovati, da bodo tudi kreditni izgubki bank rasli. Takšna situacija bo povzročila otežen dostop do novih sredstev za likvidnost (za plačilo obveznosti do zaposlenih, dobaviteljev, države in drugih finančnih institucij), še posebej za uporabnike kreditov iz sektorja mikro, malih in srednjih podjetij. 

Zato je Vlada Federacije BiH predlagala nujne mehanizme in ukrepe skozi ta Garancijski sklad, ki bodo ohranili kontinuiteto in dolgoročno spodbujali poslovne banke, da nadaljujejo s kreditiranjem vseh gospodarskih subjektov v poslabšanem okolju. Kreditno-garancijske programe sprejema Vlada Federacije BiH na predlog pristojnih ministrstev. Garancije Garancijskega sklada se lahko izključno odobravajo za naslednje kreditno-garancijske programe:
-    Kreditno-garancijske programe za obrtnike in druge samostojne gospodarske dejavnosti;
-    Kreditno-garancijske programe za mikro, mala in srednja podjetja;
-    Kreditno-garancijske programe za kmetijstvo in živilsko industrijo;
-    Kreditno-garancijske programe za velika podjetja;
-    Kreditno-garancijske programe za izvoznike.

Razmerje kritja Garancijskega sklada in poslovne banke v korist gospodarstvenikov je 50 % in predstavlja razumno razmerje delitve tveganja med Garancijskim skladom in poslovno banko, ter je običajno tudi v drugih državah v primeru portfeljskih garancij, oziroma garancij, pri katerih oceno kreditnega tveganja opravlja poslovna banka, ne pa Garancijski sklad, oziroma Razvojna banka Federacije BiH. 
Z Uredbo in drugimi akti, sestavljenimi na podlagi Uredbe, je podrobno razdelan sistem zaščite pred potencialno zlorabo ali neprincipielnim in netržnim ravnanjem posamezne poslovne banke.

Patria: Zdi se, da Razvojna banka vrača zaupanje Vlade FBiH, kaj se dogaja v tej pomembni instituciji in kakšno stanje ste tam zatekli?

Fejzić: Vzpostavitev Garancijskega sklada je najboljši dokaz, da je zaupanje ustanovitelja v Razvojno banko Federacije BiH v celoti povrnjeno. Ne glede na slabo percepcijo javnosti in večine medijev v preteklih letih glede Razvojne banke Federacije BiH, ne bi želel komentirati dela mojih predhodnikov, temveč bi se osredotočil na pozitivno perspektivo in zagotovo povsem drugačno percepcijo Banke, kot tudi podporo novim stališčem, dejavnostim in naporom, ki jih delamo za to pomembno finančno institucijo, prikazujoč njene kapacitete, možnosti in potrebo po obstoju, ki bi končno bistveno okrepila in postala stabilizirajoči dejavnik, še posebej v kriznih časih za Federacijo BiH, njeno gospodarstvo, s tem pa tudi potrebe in standard delavcev, kar je tudi njena ustanovna potreba in funkcija. 

Poenostavljeno povedano, od dneva prevzema funkcije vršilca dolžnosti predsednika uprave Banke, oziroma sredi novembra 2019, z bilanco stanja v minusu skoraj 3 milijone KM (oziroma 37 % celotnega prihodka), smo uspeli zagotoviti, da je Banka poslovno leto zaključila s pozitivnim rezultatom s cca. 350 tisoč KM. Prav tako smo Banko zatekli z veliko izpostavljenostjo v nekvalitetni aktivi, problemom velikega odtekanja kadrov brez zapolnitve prostih mest, ter zelo resno izraženim starostnim strukturiranjem kadrov itd. Z dajanjem priložnosti zelo strokovnim, vendar na nek način izoliranim kadrom, ki so svoje znanje in spretnosti dali na razpolago v polnem obsegu, ter s podrobno analizo obstoječih kadrov Banke, je bil odprt prostor tudi za javni sprejem novih strokovnjakov s področja bančništva. »Ponovni zagon« je bil narejen glede kakovosti produktov Banke, oziroma preoblikovane so bile vse kreditne linije, prilagojene obrestne mere tržnim pogojem, roki odplačila, moratoriji in druge ugodnosti po načelih razvojnega bančništva, spremenjeni številni akti in povečana produktivnost in učinkovitost Banke, kar je rezultiralo z več kot 100 popolnoma novimi strankami Banke v samo nekaj mesecih. 

V času trajanja stanja naravne nesreče je edino Razvojna banka Federacije BiH izvajala kreditiranje gospodarstvenikov, skozi vzpostavljeno Kreditno linijo za likvidnost gospodarstvenikov in obrtnikov za omilitev negativnih ekonomskih posledic, povzročenih s pandemijo COVID-19, skozi izjemno ugodne kreditne pogoje (2,00 % obrestna mera, brez provizije za obdelavo zahtevkov in rokom odplačila do 36 mesecev z moratorijem do 6 mesecev za kredite, odobrene na rok odplačila do 18 mesecev, oziroma 12 mesecev moratorija za kredite, odobrene na rok odplačila do 36 mesecev). Kreditna linija je še danes aktualna, oziroma vsi gospodarstveniki in obrtniki, ki izpolnjujejo pogoje kreditne linije, se lahko prijavijo za ugodna kreditna sredstva. 

Prav skozi to kreditno linijo je Banka privabila nove stranke, ki so se prepričale o vsem zgoraj navedenem, oziroma da je Banka sedaj dobro pozicionirana tako pri ustanovitelju kot pri javnosti, ter da se kreditni zahtevki rešujejo zelo učinkovito in pravočasno, ter da je percepcija Banke, ustvarjena v preteklem obdobju v smislu »ozkega grla«, skozi učinkovit način dela »razbita« v krogih gospodarstvenikov in obrtnikov, torej naših strank, zaradi katerih predvsem obstajamo.

Od prvega dne vzpostavitve Garancijskega sklada bo javnost transparentno in redno obveščena in bo imela vpogled v vsako odobreno/izdano garancijo iz Garancijskega sklada, v smislu uporabnika garancije, podatkov o poslovni banki, kateri je bila izdana, višini odobrene/izdane garancije, sredstev Garancijskega sklada itd. 

Spletna stran Razvojne banke Federacije BiH je bila nedavno preoblikovana, med drugim tudi zaradi vzpostavitve podatkovne baze, ki bo služila vsem zainteresiranim strankam v smislu vpogleda v garancije iz Garancijskega sklada, ter druge produkte Banke. Sedaj se informacije na spletni strani redno posodabljajo, glede na to, da sledi Javni poziv poslovnim bankam za sodelovanje v Garancijskem skladu, bo javnost pravočasno obveščena o vsakem naslednjem koraku. 

Paralelno delamo tudi na vzpostavitvi podatkovne baze uporabnikov kreditov Razvojne banke Federacije BiH, ki bodo prav tako v neki obliki (zakonsko dovoljeni) objavljeni na naši spletni strani, spet z namenom transparentnega obveščanja javnosti, ker je Razvojna banka Federacije BiH državna banka in denar istega je javen, ter javnost z vso pravico ima vpogled v njegovo porabo.
Na koncu želim izraziti svoje zadovoljstvo, da je regulator in nadzornik našega dela, Agencija za bančništvo FBiH, skozi svoje kontrole, preglede, izdane naloge in po lastnih internih aktih, po večletnem dodeljevanju »negativnega« statusa, pri zadnji oceni Razvojno banko FBiH uvrstila v status »stabilen«. Trenutno potekajo tudi pogajanja s Svetovno banko, katere širša strokovna ekipa izvaja poglobljeno analizo vseh segmentov dela in poslovanja Banke, ter pričakujem, da bomo dobili pozitivno oceno in da bomo prvič s Svetovno banko dosegli izjemno velik finančni aranžma, kar bo zagotovo povsem drugače pozicioniralo Razvojno banko FBiH na trgu, pa tudi glede vseh drugih pomembnih in mednarodno relevantnih finančnih institucij.