ENTWICKLUNGSBANK DER FBiH Fejzić für Patria: Der Garantiefonds ist eine langfristige Unterstützung für die Wirtschaft

Die Regierung der FBiH hat einen Garantiefonds bei der Entwicklungsbank der FBiH eingerichtet. Über seine Funktionsweise spricht der Vorstandsvorsitzende der Entwicklungsbank, Semir Fejzić, für die Nachrichtenagentur Patria. Fejzić übernahm die Leitung der Entwicklungsbank im November 2019 und erläutert, wie die Bank umstrukturiert wurde und welche weiteren Pläne es gibt.

Patria: Der Vertrag über die Einrichtung einer zweckgebundenen langfristigen Einlage legt die Quellen für die anfänglichen 80 Millionen KM für die Bildung und Aufrechterhaltung der Mittel des Garantiefonds fest. Können Sie kurz erläutern, welche Quellen das sind und wie dieser Fonds funktionieren wird?

Fejzić: Zunächst möchte ich Ihnen danken, dass Sie als Erste das Interesse bekundet haben, offizielle und korrekte Informationen über die Einrichtung, Funktionsweise, Finanzierung und Prinzipien der zukünftigen Arbeit des Garantiefonds der Regierung der FBiH bei der Entwicklungsbank der FBiH zu erhalten. Ich werde versuchen, die wichtigsten Fakten über dieses Instrument der Regierung der FBiH zu erläutern, das nach Ansicht zahlreicher relevanter Experten, Geschäftsbanken, der Bankenaufsichtsbehörde der FBiH, verschiedener Fachverbände, Handelskammern, Unternehmer, Landwirte, Handwerker und anderer potenzieller Nutzer als äußerst wichtig erachtet wird.

Es handelt sich um eine langfristige, nicht um eine einmalige Unterstützung von Wirtschaftsaktivitäten, bzw. um eine Förderung der Erholung der Wirtschaft in zwei Phasen. In der ersten Phase, d.h. im Zeitraum von 12 Monaten ab dem Tag der Erklärung des Endes des Naturkatastrophenzustands aufgrund der COVID-19-Pandemie (bis zum 31.05.2021), sind die Garantien des Fonds zur Stärkung des Kreditpotenzials von Unternehmern für die Beschaffung von Finanzierungsmitteln bestimmt, um die negativen Auswirkungen der COVID-19-Pandemie auf die Wirtschaft der FBiH abzumildern und Bedingungen für nachhaltiges Wirtschaftswachstum und Beschäftigung zu schaffen.

In der zweiten Phase, d.h. nach dem 31.05.2021, werden die Garantien des Fonds darauf abzielen, die Aufnahme neuer Geschäftsaktivitäten, das Wachstum und die Entwicklung bestehender Unternehmen, die Steigerung der Wettbewerbsfähigkeit, Innovationen und die Beschäftigung zu unterstützen. Die Regierung der Föderation Bosnien und Herzegowina, vertreten durch das Föderale Finanzministerium und die Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina, hat am 17.07.2020 zwei Verträge abgeschlossen: den Vertrag über die Einrichtung einer zweckgebundenen langfristigen Einlage – Garantiefonds der Regierung der Föderation Bosnien und Herzegowina und den Vertrag über die Erbringung von Finanzdienstleistungen im Rahmen des Garantiefonds. Die Verträge wurden zur Umsetzung der zuvor verabschiedeten gesetzlichen und untergesetzlichen Bestimmungen, d.h. des Gesetzes zur Abmilderung negativer wirtschaftlicher Folgen und der Verordnung über die Finanzierung und Verwaltung des Garantiefonds, abgeschlossen. Artikel 13 des Gesetzes bzw. Artikel 5 der Verordnung legen fest, dass die anfänglichen Mittel des Garantiefonds bis zu 80.000.000,00 KM durch die Umleitung verfügbarer Mittel der Regierung der Föderation Bosnien und Herzegowina aus Kommissionsgeschäften und verfügbarer Mittel zweckgebundener Einlagen der Regierung der Föderation Bosnien und Herzegowina, die bei der Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina geführt werden, bereitgestellt werden.

Zukünftige Finanzierungsquellen und die Verwaltung des Garantiefonds sind in der Verordnung festgelegt und umfassen Einnahmen aus Kommissionsgeschäften der Regierung der Föderation Bosnien und Herzegowina, die bei der Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina geführt werden, Mittel aus dem Haushalt der Föderation Bosnien und Herzegowina, der Kantone, Städte und Gemeinden, Spenden und Kredite, Einnahmen aus ausgestellten Garantien sowie Mittel aus anderen Quellen. Die Regierung der Föderation Bosnien und Herzegowina hat im Vorschlag zur Haushaltsrevision für 2020, der später angenommen wurde, einen Teil der zusätzlichen Mittel des Garantiefonds in Höhe von 20.000.000,00 KM festgelegt. Durch die Umleitung dieser Mittel auf die eingerichtete Einlage werden insgesamt 100.000.000,00 KM bereitgestellt, die als Quelle für Garantien dienen, die die Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina im Namen und für Rechnung der Regierung der Föderation Bosnien und Herzegowina an Unternehmer bzw. Kreditnehmer von Geschäftsbanken ausgeben wird. Das Garantiepotenzial ist fünfmal höher, d.h. es würde 500 Millionen KM betragen. Die Garantie des Fonds ist keine Bankgarantie, obwohl sie über die Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina gewährt wird. Um die Interpretation und das Verständnis für die interessierten Parteien, insbesondere die Unternehmer, für die der Garantiefonds eingerichtet wurde, zu erleichtern, werden die Geschäftsbanken Kredite an Unternehmer gemäß den Bedingungen der Kredit- und Garantieprogramme bzw. der Verordnung vergeben, und die Föderation Bosnien und Herzegowina übernimmt die Verpflichtung, der Geschäftsbank die aus den gewährten Krediten resultierenden Forderungen als Bürge zu begleichen. Die Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina ist für die Ausstellung von Garantien im Namen und für Rechnung der Föderation Bosnien und Herzegowina zuständig, und die ausgestellten Garantien sichern 50 % des Nennbetrags des gewährten Kredits ab.

Patria: Was wird der Garantiefonds den Bürgern der FBiH bringen? Die Idee von Premierminister Fadil Novalić und dann der Regierung wurde mit der offiziellen Einrichtung des Fonds gekrönt. Was sind die nächsten Schritte?

Fejzić: Es ist einfach zu schlussfolgern, dass es sich um ein langfristiges Instrument oder eine Maßnahme der Regierung der Föderation Bosnien und Herzegowina handelt, das alle zukünftigen Regierungen nutzen können. Eine solche Maßnahme wird Unternehmern immer „zusätzlichen Rückenwind“ geben, um günstigere Finanzierungsquellen zu erschließen.

Die Idee von Herrn Novalić, der vor seiner Amtszeit als Premierminister der Föderation Bosnien und Herzegowina sein Berufsleben im realen Sektor verbrachte, was, da bin ich sicher, der breiten Öffentlichkeit bereits bekannt ist, und der mehrere Wirtschaftsunternehmen gründete und entwickelte sowie große Wirtschaftssysteme leitete, zeigt ein gutes Verständnis für die Bedürfnisse der Wirtschaft und die Bedeutung von Erleichterungen für den Zugang zu neuen und günstigen Finanzmitteln, die sie in jeder Geschäftsphase benötigen. Langfristig stellt diese Maßnahme der Regierung der Föderation Bosnien und Herzegowina und Premierminister Novalić, stark unterstützt von Arbeitgebern, einen Anreiz und eine Sicherheit für günstigere Bedingungen zukünftiger Platzierungen bei Geschäftsbanken dar, die Sicherheit bei der Risikoteilung mit der Föderation Bosnien und Herzegowina erhalten, natürlich unter Berücksichtigung aller bisher angewandten Kriterien zur Bonitätsbewertung, aber mit einer Risikoteilung im Verhältnis 50 % für die Kreditvergabe an jedes zukünftige Geschäft durch fünf Kredit- und Garantieprogramme, die von dieser und jeder zukünftigen Regierung der FBiH festgelegt werden.

Zum besseren Verständnis der breiten Öffentlichkeit und zur korrekten Wahrnehmung dieser Maßnahme möchte ich darauf hinweisen, dass die meisten Wirtschaftsunternehmen Kredite für bestehende Investitionen oder andere Bedürfnisse haben, was bedeutet, dass ein Großteil ihres Vermögens bereits als Kreditsicherheit dient oder, anders ausgedrückt, mit Hypotheken/Sicherheiten belastet ist. Für eventuelle neue Kreditaufnahmen bei Geschäftsbanken verfügen die Wirtschaftsunternehmen also nicht über Sicherungsinstrumente, da die bestehenden unzureichend, belastet oder veraltet (z. B. Ausrüstung) sind und keinen Gegenstand für die Sicherung neuer Kredite bilden können.

Durch die Einrichtung des Garantiefonds „springt“ die Regierung der Föderation Bosnien und Herzegowina über die Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina ein, indem sie keine Kredite vergibt, sondern eine 50%ige Garantie für die Rückzahlung des Kredits ausstellt, um Geschäftsbanken zu ermutigen, nach üblichen Bankverfahren die Verpflichtung und Belastung dieses Wirtschaftsunternehmens zu reduzieren, indem sie die heute übliche Markthypothek im Verhältnis 1:1,5 für Immobilien oder 1:2 für bewegliches Vermögen im Verhältnis zur Höhe des beantragten Kredits verlangen.

Ich möchte darauf hinweisen, dass diese Maßnahme, die sich im Gegensatz zum Stabilisierungsfonds, der einmalig und mit klarem Zweck als Reaktion der Regierung der Föderation Bosnien und Herzegowina auf die Folgen der globalen COVID-19-Pandemie ist, ebenfalls mit den aktuellen Folgen verbunden ist, aber auch langfristig im Sinne ihrer gesetzlichen Positionierung ist. Andererseits ist diese Maßnahme auch aus Sicht der Gewährleistung der Stabilität des Bankensektors als Generator der Entwicklung jeder Wirtschaft äußerst nützlich.

Patria: Im Rahmen des angekündigten Programms werden Unternehmern über Geschäftsbanken Mittel für laufende Liquidität, Aufrechterhaltung der Produktion und Beschäftigung sowie für den Abschluss begonnener Investitionen und neue Beschäftigung zur Verfügung stehen. Können Sie praktisch erläutern, was das bedeutet?

Fejzić: Die Garantien des Fonds werden von der Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina an die Endnutzer ausgestellt und dienen als Teil der Kreditsicherheiten, die Unternehmer bei Geschäftsbanken in Anspruch nehmen werden. Der Verwendungszweck der von der Geschäftsbank an Unternehmer vergebenen Kredite ist an die von der Regierung der Föderation Bosnien und Herzegowina verabschiedeten Kredit- und Garantieprogramme bzw. die Verordnung gebunden, in der der Verwendungszweck der Mittel festgelegt ist. Wie bereits erwähnt, erfolgt die Ausstellung von Garantien aus dem Garantiefonds in zwei Phasen, d.h. die Garantien werden zur Absicherung eines Teils der Kredite für die Aufrechterhaltung der Liquidität, die Beschäftigung, den Abschluss begonnener Investitionen usw. ausgestellt. Die Geschäftsbank stellt die Kreditmittel aus eigenen Mitteln bereit, und die Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina stellt Garantien aus dem Garantiefonds zur Absicherung eines Teils dieser Kredite aus.

Garantien des Fonds können für Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 60 Monaten, einschließlich einer tilgungsfreien Zeit von bis zu 18 Monaten für langfristige Kredite, ausgestellt werden, die zur Finanzierung der laufenden Liquidität (Gehaltszahlungen, Steuer- und Abgabenentrichtung usw.), des Umlaufvermögens, des Abschlusses bereits begonnener Investitionen sowie kleinerer Investitionen bestimmt sind.

Trotz dieser Maßnahme ist aufgrund der Wirtschaftskrise, die nach dem Ende der COVID-19-Pandemie eintreten wird, aufgrund des Umfangs und der Schwere der Kontraktion der Wirtschaftsaktivitäten und des erwarteten Einnahmerückgangs, sicher mit einer weiteren Verschlechterung der Liquidität von Unternehmern zu rechnen. In einer solchen Situation ist damit zu rechnen, dass auch die Kreditverluste der Banken steigen werden. Eine solche Situation wird den Zugang zu neuen Liquiditätsmitteln (zur Zahlung von Verpflichtungen gegenüber Mitarbeitern, Lieferanten, dem Staat und anderen Finanzinstituten) erschweren, insbesondere für Kreditnehmer aus dem Sektor der Kleinst-, kleinen und mittleren Unternehmen.

Daher hat die Regierung der Föderation Bosnien und Herzegowina durch diesen Garantiefonds notwendige Mechanismen und Maßnahmen vorgeschlagen, die die Kontinuität aufrechterhalten und Geschäftsbanken langfristig ermutigen werden, die Kreditvergabe an alle Wirtschaftssubjekte in einem verschlechterten Umfeld fortzusetzen. Kredit- und Garantieprogramme werden von der Regierung der Föderation Bosnien und Herzegowina auf Vorschlag der zuständigen Ministerien verabschiedet. Garantien des Garantiefonds können ausschließlich für folgende Kredit- und Garantieprogramme gewährt werden:
- Kredit- und Garantieprogramme für Handwerker und andere selbstständige Gewerbetreibende;
- Kredit- und Garantieprogramme für Kleinst-, kleine und mittlere Unternehmen;
- Kredit- und Garantieprogramme für die Landwirtschaft und die Lebensmittelindustrie;
- Kredit- und Garantieprogramme für Großunternehmen;
- Kredit- und Garantieprogramme für Exporteure.

Das Deckungsverhältnis des Garantiefonds und der Geschäftsbank zugunsten der Unternehmer beträgt 50 % und stellt ein angemessenes Verhältnis der Risikoteilung zwischen dem Garantiefonds und der Geschäftsbank dar und ist in anderen Ländern bei Portfoliogarantien, d.h. Garantien, bei denen die Kreditrisikobewertung von der Geschäftsbank und nicht vom Garantiefonds bzw. der Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina vorgenommen wird, üblich. Die Verordnung und andere auf der Grundlage der Verordnung erstellte Akte legen detailliert das System zum Schutz vor potenziellem Missbrauch oder unprinzipiellem und nicht marktkonformem Verhalten einzelner Geschäftsbanken fest.

Patria: Es scheint, dass die Entwicklungsbank das Vertrauen der Regierung der FBiH zurückgewinnt. Was geschieht in dieser wichtigen Institution und in welchem Zustand haben Sie sie vorgefunden?

Fejzić: Die Einrichtung des Garantiefonds ist der beste Beweis dafür, dass das Vertrauen des Gründers in die Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina vollständig wiederhergestellt ist. Unabhängig von der schlechten Wahrnehmung in der Öffentlichkeit und den meisten Medien in den vergangenen Jahren bezüglich der Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina möchte ich die Arbeit meiner Vorgänger nicht kommentieren, sondern mich auf die positive Perspektive und die sicherlich völlig andere Wahrnehmung der Bank konzentrieren, sowie auf die Unterstützung neuer Ansätze, Aktivitäten und Bemühungen, die wir für diese wichtige Finanzinstitution unternehmen, und ihre Kapazitäten, Möglichkeiten und die Notwendigkeit ihrer Existenz aufzeigen, was letztendlich die Bank erheblich stärken und zu einem stabilisierenden Faktor machen würde, insbesondere in Krisenzeiten für die Föderation Bosnien und Herzegowina, ihre Wirtschaft und damit die Bedürfnisse und den Standard der Arbeitnehmer, was auch ihr Gründungsbedarf und ihre Funktion ist.

Vereinfacht ausgedrückt: Seit der Übernahme der Funktion des kommissarischen Vorstandsvorsitzenden der Bank Mitte November 2019, mit einem Bilanzminus von fast 3 Millionen KM (d.h. 37 % des Gesamtumsatzes), ist es uns gelungen, dass die Bank das Geschäftsjahr mit einem positiven Ergebnis von ca. 350.000 KM abschließt. Ebenso haben wir die Bank mit einer hohen Exposition gegenüber minderwertigen Aktiva, dem Problem eines großen Personalabgangs ohne Nachbesetzung freier Stellen und einer sehr ernsthaften Altersstruktur des Personals vorgefunden. Indem wir sehr kompetenten, aber in gewisser Weise isolierten Mitarbeitern, die ihr Wissen und Können voll einbrachten, eine Chance gaben und die vorhandenen Mitarbeiter der Bank detailliert analysierten, wurde auch Raum für die öffentliche Einstellung neuer Experten aus dem Bankwesen geschaffen. Ein „Neustart“ erfolgte in Bezug auf die Qualität der Produkte der Bank, d.h. alle Kreditlinien wurden neu gestaltet, die Zinssätze an die Marktbedingungen angepasst, Laufzeiten, tilgungsfreie Perioden und andere Vorteile nach den Prinzipien des Entwicklungsbankwesens, zahlreiche Satzungen wurden geändert und die Produktivität und Effizienz der Bank gesteigert, was zu über 100 völlig neuen Kunden der Bank in nur wenigen Monaten führte.

Während des Naturkatastrophenzustands vergab ausschließlich die Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina Kredite an Unternehmer durch die eingerichtete Kreditlinie für Liquidität für Unternehmer und Handwerker zur Abmilderung der negativen wirtschaftlichen Folgen der COVID-19-Pandemie, durch äußerst günstige Kreditbedingungen (2,00 % Zinssatz, keine Bearbeitungsgebühr und Rückzahlungsfrist bis zu 36 Monaten mit einer tilgungsfreien Zeit von bis zu 6 Monaten für Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 18 Monaten bzw. 12 Monaten tilgungsfreie Zeit für Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 36 Monaten). Die Kreditlinie ist auch heute noch aktuell, d.h. alle Unternehmer und Handwerker, die die Bedingungen der Kreditlinie erfüllen, können sich um günstige Kreditmittel bewerben.

Gerade durch diese Kreditlinie hat die Bank neue Kunden gewonnen, die sich von allem oben Genannten überzeugt haben, d.h. dass die Bank nun sowohl beim Gründer als auch in der Öffentlichkeit gut positioniert ist und dass Kreditanträge sehr effizient und zeitnah bearbeitet werden und dass die in der Vergangenheit geschaffene Wahrnehmung der Bank als „Engpass“ durch eine effiziente Arbeitsweise in den Kreisen der Unternehmer und Handwerker, d.h. unserer Kunden, für die wir in erster Linie existieren, „zerbrochen“ wurde.

Ab dem ersten Tag der Einrichtung des Garantiefonds wird die Öffentlichkeit transparent und regelmäßig informiert und hat Einblick in jede genehmigte/ausgestellte Garantie aus dem Garantiefonds, in Bezug auf den Garantiebegünstigten, die Daten der Geschäftsbank, an die sie ausgestellt wurde, die Höhe der genehmigten/ausgestellten Garantie, die Mittel des Garantiefonds usw.

Die Website der Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina wurde kürzlich neu gestaltet, unter anderem aufgrund der Einrichtung einer Datenbank, die allen interessierten Parteien Einblick in die Garantien aus dem Garantiefonds und andere Produkte der Bank ermöglicht. Die Informationen auf der Website werden nun regelmäßig aktualisiert, und da die öffentliche Aufforderung an Geschäftsbanken zur Teilnahme am Garantiefonds bevorsteht, wird die Öffentlichkeit rechtzeitig über jeden weiteren Schritt informiert.

Parallel dazu arbeiten wir an der Einrichtung einer Datenbank von Kreditnehmern der Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina, die ebenfalls in irgendeiner Form (gesetzlich zulässig) auf unserer Website veröffentlicht wird, wiederum im Sinne einer transparenten Information der Öffentlichkeit, da die Entwicklungsbank der Föderation Bosnien und Herzegowina eine staatliche Bank ist und ihr Geld öffentlich ist, und die Öffentlichkeit zu Recht das Recht hat, Einblick in dessen Verwendung zu erhalten.
Abschließend möchte ich meine Zufriedenheit darüber ausdrücken, dass der Regulator und Aufseher unserer Arbeit, die Bankenaufsichtsbehörde der FBiH, durch ihre Kontrollen, Überprüfungen, erlassenen Anordnungen und gemäß ihren eigenen internen Vorschriften, nach mehrjähriger Zuweisung eines „negativen“ Status, die Entwicklungsbank der FBiH bei der letzten Bewertung als „stabil“ eingestuft hat. Derzeit laufen auch Verhandlungen mit der Weltbank, deren breites Expertenteam eine Tiefenanalyse aller Segmente der Arbeit und des Geschäftsbetriebs der Bank durchführt, und ich erwarte, dass wir eine positive Bewertung erhalten und dass wir zum ersten Mal mit der Weltbank eine äußerst große finanzielle Vereinbarung erzielen werden, was die Entwicklungsbank der FBiH auf dem Markt und gegenüber allen anderen wichtigen und international relevanten Finanzinstitutionen zweifellos völlig anders positionieren wird.