Funktionsweise des Zahlungssystems der Zentralbank von BiH

Am Zahlungsverkehr in BiH nehmen 28 Banken teil, und die Modernisierung des Zahlungsverkehrs hat zu erheblichen Verbesserungen geführt: Die Geschwindigkeit der Transaktionsüberweisungen wurde erhöht, die Kosten wurden gesenkt, europäische Standards wurden übernommen, berichtet die bosnisch-herzegowinische Nachrichtenagentur Patria.

Grundsätzlich gibt es im inländischen Zahlungsverkehr zwei Arten von Transaktionen: Intrabank- und Interbankentransaktionen. Bei Intrabank-Zahlungstransaktionen, wenn zwei Kunden ein Konto bei derselben Geschäftsbank haben, wird die Ausführung einer solchen Überweisung in dieser Bank abgeschlossen, indem Gelder vom Konto des Auftraggebers auf das Konto des Empfängers überwiesen werden. Diese Aufträge laufen nicht über die Systeme der Zentralbank.

Andererseits beinhalten Interbankenzahlungsaufträge Zahlungen zwischen Kunden, die Konten bei verschiedenen Geschäftsbanken haben. Diese Aufträge müssen über die Systeme der Zentralbank laufen. Diese Systeme sind RTGS (Real Time Gross Settlement) bzw. BPRV (Bruttoabwicklung in Echtzeit) und ein weiteres System, das Giroclearing, das nach dem Nettoabwicklungsprinzip arbeitet.

Das BPRV-System basiert vollständig auf SWIFT, was bedeutet, dass eine Bank aus Bosnien und Herzegowina, die den inländischen Zahlungsverkehr abwickeln möchte, Mitglied von SWIFT sein muss (ein internationales Netzwerk, mit dem hauptsächlich alle Banken der Welt verbunden sind). Das System ist sehr effizient und ermöglicht eine sofortige Abwicklung zwischen den Banken. Das bedeutet, dass die sendende Bank über das SWIFT-Netzwerk einen Zahlungsauftrag (in eigenem Namen oder im Namen eines Kunden) an die andere Bank zur Ausführung sendet. Die empfangende Bank erhält den Auftrag sofort und kann dem Kunden die Gelder auszahlen, da sie gleichzeitig eine Deckung auf ihrem Konto bei der Zentralbank erhalten hat.

Es handelt sich also um eine Bruttoabwicklung, d.h. die Aufträge werden einzeln sofort nach dem Versand aus der Bank ausgeführt. Über dieses System können alle Aufträge unabhängig vom Betrag gesendet werden, aber wenn der Auftrag höher als 10.000 KM ist, muss er auf diesem Weg abgewickelt werden. In Geschäftsbanken wird für die Nutzung dieses Systems meist die Kennzeichnung „dringend“ verwendet. Die Zahlung über dieses System ist teurer und wird in der Praxis hauptsächlich für hohe Beträge (über 10.000 KM) verwendet. Die Zentralbank berechnet den Geschäftsbanken Gebühren für diese Zahlungen, unabhängig vom Betrag: 1,2 KM für einen bis 12:00 Uhr ausgeführten Auftrag und 3 KM für einen nach 12:00 Uhr ausgeführten Auftrag. Andererseits berechnen die Geschäftsbanken den Kunden Gebühren gemäß ihrer Geschäftspolitik. Über das BPRV-System werden jährlich nur 2 % der Aufträge abgewickelt, deren Wert mehr als 80 % des Gesamtbetrags aller Interbankenaufträge ausmacht.

Das andere System ist das Giroclearing-System und arbeitet nach dem Prinzip der Nettoabwicklung. Für dieses System hat die Zentralbank ein spezielles Telekommunikationsnetz auf dem Gebiet von Bosnien und Herzegowina eingerichtet, in das auch die Organisationseinheiten der Zentralbank (Hauptbank der Republika Srpska in Banja Luka, Hauptstelle Sarajevo und Hauptstelle Mostar) einbezogen sind. Die Nettoabwicklung erfolgt in drei täglichen Zyklen (10:00 Uhr, 13:00 Uhr und 15:00 Uhr). Geschäftsbanken bereiten die Aufträge der Kunden vor (die nicht als dringend gekennzeichnet sind und unter 10.000 KM liegen).

Zu den oben genannten Zeiten sammelt die Zentralbank alle Aufträge und führt deren Nettoabwicklung durch, wonach sie die Konten der Banken für die Nettosalden belastet/gutschreibt. Nach der endgültigen Abwicklung werden die Originalaufträge zur endgültigen Ausführung an die Geschäftsbanken weitergeleitet. Die Zentralbank berechnet den Geschäftsbanken Gebühren für diese Zahlungen, unabhängig vom Betrag: 10 Pfennig für einen im ersten Clearing ausgeführten Auftrag, 15 Pfennig für einen im zweiten Clearing ausgeführten Auftrag und 20 Pfennig für einen im dritten Clearing ausgeführten Auftrag. Über das Giroclearing-System werden jährlich etwa 98 % der Aufträge abgewickelt, deren Wert weniger als 20 % des Gesamtbetrags aller Interbankenaufträge ausmacht.

Es ist wichtig zu erwähnen, dass das BPRV- und das Giroclearing-System an allen Werktagen von 08:00 bis 16:00 Uhr geöffnet sind, außer samstags und sonntags sowie am 1. und 2. Januar und am 1. und 2. Mai.

Die Systeme sind seit dem 5. Januar 2001 bis heute ununterbrochen und ohne jegliche Ausfälle funktionsfähig, dank hochwertigster technischer und telekommunikativer Lösungen. Neben dem System am primären Standort in Sarajevo ist ein identisches System in Banja Luka installiert, das im Falle von Betriebsstörungen am primären Standort in Betrieb genommen würde.

Die Vorbereitungen für die Umstellung des Zahlungsverkehrs auf die Banken begannen Mitte 2000 und dauerten etwa ein halbes Jahr. Der Zahlungsverkehr in BiH wurde am 5. Januar 2001 vom Amt für Zahlungsverkehr (ZPP, ZAP und SPP) auf die Geschäftsbanken übertragen. Lizenzen für die Durchführung des Zahlungsverkehrs erhielten 40 von insgesamt 57 Banken von den Bankenaufsichtsbehörden der Föderation BiH und der Republika Srpska.