Bo plačevanje z gotovino kmalu izumrlo?

(Patria) - Narativi o “smrti gotovine” trajajo že leta, a leta 2025. je slika bolj niansirana: gotovina nikjer ni povsem izginila, vendar v vse več državah postaja postranska – in digitalna plačila (kartice, mobilne denarnice in “takojšnji” prenosi) se prebijajo kot prva možnost.

Globalno število brezgotovinskih plačil še naprej močno narašča, še posebej pa “hitri” (takojšnji) prenosi in e-denar. Pregled trga beleži nenehno zmanjševanje uporabe gotovine s kazalniki, kot je dvigovanje gotovine na bankomatih, ob pospešeni rasti prenosov in e-denarja, piše BiznisInfo.ba.

V območju evra se preference potrošnikov premikajo: leta 2024. je 55 odstotkov državljanov izjavilo, da v trgovini raje plačuje s karticami ali drugimi brezgotovinskimi sredstvi (22 odstotkov jih daje prednost gotovini), medtem ko večina še vedno želi, da gotovina ostane na voljo kot možnost.

V ZDA “Dnevnik načinov plačevanja” Zveznih rezerv kaže, da je delež gotovine leta 2024. padel na 14 odstotkov vseh transakcij, pri čemer kartice predstavljajo približno dve tretjini plačil po številu.

V kateri fazi smo?

Države z razvitimi realnočasovnimi infrastrukturami in mobilnimi denarnicami so vstopile v zrelo fazo gospodarstev z nizko uporabo gotovine; druge so v tranziciji; del trga pa ostaja “intenziven glede gotovine”.

V območju evra je gotovina še vedno najpogostejši način plačila po številu transakcij, vendar njen delež hitro upada (ocene ECB za leto 2024. kažejo na približno 52 odstotkov transakcij v gotovini v primerjavi z 59 odstotki v letu 2022.).

Švedska je praktično “digital-first”, le en nakup od desetih v trgovini se plača z gotovino, čeprav so oblasti poudarjale odpornost in dostopnost gotovine.

Najbolj priljubljeni plačilni kanali danes

– Kartice (fizične in “tokenizirane” v mobilnih telefonih) ostajajo dominantne v trgovini in na spletu. V ZDA predstavljajo približno 2/3 plačil po številu; v območju evra so prva izbira po preferencah.

– Mobilne denarnice in QR kode: Kitajska je množično “mobile-first” (Alipay/WeChat Pay uporablja več sto milijonov ljudi; skupaj več kot 90 odstotkov mobilnih plačil).

– Takojšnja plačila: Pix je nacionalni fenomen v Braziliji (uporablja ga več kot tri četrtine prebivalstva; širi se na avtomatska plačila). Indija preko UPI podira rekorde. ZDA širijo FedNow (pridružilo se je 1.300-1.400 bank). EU je sprejela Uredbo o takojšnjih plačilih, ki bankam nalaga, da jih ponudijo 24/7.

Kdo prednjači?

V tem procesu na splošno prednjačijo nordijske države (Švedska, Norveška): najmanjši delež gotovine, visoka penetracija kartic in mobilnih rešitev; infrastruktura in zakonski ukrepi pa ohranjajo “gotovinsko rezervo”.

Kitajska ima najglobljo integracijo mobilnih denarnic v vsakdanje življenje (QR plačila, super-aplikacije). Indija in Brazilija sta globalna vodilna pri realnočasovnih plačilih (UPI, Pix) z ogromnimi številkami in močnim vplivom na finančno vključenost in stroške za trgovce.

Glavne prednosti digitalnih plačil so udobje in hitrost (tap-to-pay, QR kode, takojšnja plačila), nižji stroški za trgovce (zlasti pri Pix/UPI), boljša evidenca in boj proti sivi ekonomiji, finančna vključenost (mobilni denar in realnočasovni prenosi odpirajo vrata uporabnikom brez bančnih računov). Primeri Pix-a in UPI-ja kažejo, kako lahko državne platforme zmanjšajo provizije in razširijo doseg.

Vendar pa ta proces prinaša tudi številne izzive. To so predvsem zasebnost in nadzor (vsaka sled je digitalna), digitalna izključenost (starejši, podeželje, nizko prejemajoči), operativno tveganje in odpornost (izpadi omrežja, kibernetski napadi – zato mnoge države ohranjajo gotovino kot rezervo), tržna koncentracija in provizije (odvisnost od kartičnih omrežij/platform velikih tehnoloških podjetij) ter geopolitične napetosti glede domačih plačilnih omrežij.

Švedska in Avstralija izrecno poudarjata, da mora gotovina ostati na voljo za krize.

Bo gotovina izumrla – in kdaj?

Kratek odgovor: ne kmalu. Čeprav je delež gotovine v mnogih državah padel na enomestne ali nizke dvomestne ravni, večina prebivalstva še vedno želi, da gotovina obstaja kot možnost – nekatere vlade pa celo uvajajo obveznost njenega sprejemanja v ključnih sektorjih (npr. Avstralija od 1. januarja 2026. za nujne storitve).

Napovedi velikih svetovalnih hiš kažejo, da se bo upad nadaljeval, vendar ne linearno in ne povsod enako; globalna uporaba gotovine je leta 2024. znašala približno 80 odstotkov ravni iz leta 2019. in upada za približno 4 odstotke letno.

Tudi v “najbolj digitalnih” državah gotovina ostaja strateška rezerva in socialna varnostna mreža – zato je bolj realno pričakovati počasno odmiranje kot popoln izginotje.

V praksi bi “funkcionalna brezgotovinskost” (kjer gotovina obstaja, vendar jo redko uporabljamo) lahko postala norma v mnogih razvitih gospodarstvih do konca tega desetletja, medtem ko bo globalno gotovina obstala tudi v 2030. letih zaradi strukture dohodka, infrastrukture in navad.

Torej, digitalno plačevanje zmaguje v praktičnosti in ceni; gotovina izgublja tla pod nogami, vendar ostaja ključna za odpornost in vključenost. Namesto “smrti gotovine” je bolj verjeten dolg zahod: vse redkejša uporaba, ob regulativni zaščiti dostopnosti.